¿Capítulo 7 o Capítulo 13? Diferencias clave de la quiebra

Respuesta corta

El Capítulo 7 liquida bienes no exentos y suele terminar en unos meses; el Capítulo 13 reorganiza tus deudas con un plan de pagos de tres a cinco años y te permite ponerte al día con la hipoteca. Cuál te conviene depende de tus ingresos, tus bienes y tus deudas.

¿Qué diferencia hay entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?

Ambos son tipos de quiebra (bancarrota) para personas bajo el Código de Quiebras federal. Funcionan de forma muy distinta:

• Capítulo 7 (liquidación): un síndico (trustee) vende los bienes que no estén protegidos por exenciones y reparte lo obtenido entre los acreedores. Si todos tus bienes están exentos o tienen gravámenes válidos, normalmente no hay nada que repartir, según la guía del Capítulo 7 de los Tribunales de EE. UU. (en inglés).
• Capítulo 13 (plan de pagos): propones un plan para pagar todo o parte de tus deudas en cuotas durante tres a cinco años y, por lo general, conservas tus bienes, según la guía del Capítulo 13 de los Tribunales de EE. UU. (en inglés).

En los dos casos debes recibir orientación crediticia de una agencia aprobada dentro de los 180 días antes de presentar la petición, salvo excepciones limitadas que explican esas mismas guías.

¿Quién puede declararse en Capítulo 7 o en Capítulo 13?

Capítulo 7 y la prueba de medios

Si tu "ingreso mensual actual" (el promedio de los seis meses calendario antes de presentar) supera la mediana de tu estado para un hogar de tu tamaño, debes pasar una "prueba de medios" que mide si te quedaría dinero para pagar a tus acreedores, explica la guía del Capítulo 7 de los Tribunales de EE. UU.. El Programa de Síndicos de EE. UU. publica las medianas y los estándares de gastos; las medianas actualizadas aplican a casos presentados desde el 1 de abril de 2026 y los estándares del IRS desde el 15 de julio de 2026.

Capítulo 13 y los límites de deuda

El Capítulo 13 es para personas con ingresos regulares, incluso si trabajan por cuenta propia. Para casos presentados desde el 1 de abril de 2025, las deudas no garantizadas deben ser menores de $526,700 y las garantizadas menores de $1,580,125, según el ajuste publicado bajo 11 U.S.C. §104 y la guía del Capítulo 13. Estos montos se ajustan cada tres años.

¿Qué pasa con mi casa y mi carro en cada capítulo?

• En el Capítulo 7, puedes conservar los bienes protegidos por exenciones. La quiebra no elimina el gravamen: si debes el carro o la casa, el acreedor puede recuperarlos si dejas de pagar. Para quedarte con un carro financiado, puedes firmar un acuerdo de reafirmación antes de que se dicte la liberación de deudas (discharge), y sigues siendo responsable de esa deuda, explica la guía del Capítulo 7.
• En el Capítulo 13, la suspensión automática detiene la ejecución hipotecaria desde que presentas la petición y puedes ponerte al día con los pagos atrasados durante el plan. Debes pagar a tiempo las cuotas de hipoteca que venzan durante el caso, según la guía del Capítulo 13.

Qué bienes son exentos depende mucho de la ley de tu estado: algunos estados obligan a usar sus propias exenciones y otros te dejan elegir entre las federales y las estatales. En Puerto Rico, el Tribunal de Quiebras federal ha reconocido que el deudor puede elegir entre las exenciones federales y las de la ley de Puerto Rico, como la de hogar seguro, en una opinión del Tribunal de Quiebras del Distrito de Puerto Rico (en inglés).

¿Cuánto dura cada proceso y cuánto cuesta presentarlo?

Capítulo 7

1. La reunión de acreedores se celebra entre 21 y 40 días después de presentar la petición.
2. Si nadie objeta, el tribunal suele dictar la liberación de deudas de 60 a 90 días después de la fecha fijada inicialmente para esa reunión.
3. La tarifa de presentación es de $245, más una tarifa administrativa de $78 y un recargo para el síndico de $15.

Fuentes: la guía del Capítulo 7 y la tabla de tarifas del tribunal de quiebras, vigente desde el 1 de diciembre de 2023.

Capítulo 13

1. Presentas el plan con la petición o dentro de 14 días.
2. Empiezas a pagar al síndico dentro de 30 días, aunque el plan aún no esté aprobado.
3. La reunión de acreedores es entre 21 y 50 días después de presentar, y la audiencia de confirmación, a más tardar 45 días después de esa reunión.
4. El plan dura tres años si tu ingreso es menor que la mediana estatal (salvo que el tribunal apruebe más por causa justificada) y, por lo general, cinco años si es mayor. Nunca más de cinco años.
5. La tarifa de presentación es de $235, más la tarifa administrativa de $78.

Fuentes: la guía del Capítulo 13 y la tabla de tarifas del tribunal de quiebras. En ambos capítulos el tribunal puede permitir pagar las tarifas en hasta cuatro plazos.

¿Qué deudas se eliminan y cuáles no?

La liberación elimina tu obligación personal de pagar muchas deudas, pero no todas. En el Capítulo 7 no se eliminan, entre otras, la pensión alimenticia y de manutención de menores, ciertos impuestos, la mayoría de los préstamos educativos con fondos o garantía del gobierno, los daños por conducir en estado de embriaguez y ciertas órdenes de restitución penal, según la guía del Capítulo 7.

La liberación del Capítulo 13 es algo más amplia: puede incluir, por ejemplo, deudas por daño intencional a la propiedad (no a personas) y deudas por acuerdos de división de bienes en un divorcio, explica la guía del Capítulo 13. Además, el Capítulo 13 tiene una suspensión especial que protege a los codeudores de deudas de consumo.

Para recibir la liberación en cualquiera de los dos capítulos debes completar un curso aprobado de manejo financiero personal, según 11 U.S.C. §727(a)(11) y §1328, salvo excepciones.

¿Cuánto tiempo debe pasar entre una quiebra y otra?

Los plazos se cuentan entre las fechas de presentación de los casos:

• Capítulo 7 después de un Capítulo 7: no recibes liberación si obtuviste una en un caso iniciado en los 8 años anteriores (11 U.S.C. §727(a)(8)).
• Capítulo 7 después de un Capítulo 13: 6 años, salvo que en el plan anterior hayas pagado el 100 % de las deudas no garantizadas permitidas, o al menos el 70 % con un plan de buena fe y tu mejor esfuerzo (§727(a)(9)).
• Capítulo 13 después de un Capítulo 7: 4 años (11 U.S.C. §1328(f)).
• Capítulo 13 después de un Capítulo 13: 2 años (§1328(f)).

¿Cómo afecta cada capítulo a mi informe de crédito?

La ley federal permite que un caso de quiebra aparezca en tu informe de crédito hasta 10 años desde la orden de alivio, sin distinguir entre capítulos, según la Ley de Informe Justo de Crédito, 15 U.S.C. §1681c. Las agencias de crédito pueden reportarlo por menos tiempo, pero la ley no les exige un plazo menor para el Capítulo 13.

¿Puedo cambiar de capítulo después de presentar?

Sí, con límites. Puedes convertir un Capítulo 13 en Capítulo 7 en cualquier momento, y ese derecho no se puede renunciar (11 U.S.C. §1307(a)). También puedes convertir un Capítulo 7 en Capítulo 13 si el caso no se convirtió antes y cumples los requisitos del Capítulo 13 (11 U.S.C. §706).

¿Cuándo hablar con un abogado?

Consulta con un abogado de quiebras si:

• Tu casa está en proceso de ejecución hipotecaria o te van a embargar el sueldo.
• Tu ingreso está cerca de la mediana de tu estado y no sabes si pasas la prueba de medios.
• Tienes bienes con valor (casa con plusvalía, ahorros, un negocio) y no sabes si están exentos.
• Ya te declaraste en quiebra antes o tienes deudas de impuestos, pensión alimenticia o préstamos estudiantiles.

Un abogado puede revisar tu caso y explicarte las opciones disponibles; nadie puede garantizar un resultado. Conoce nuestro servicio de alivio por quiebra.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es peor, el Capítulo 7 o el Capítulo 13?

Ninguno es peor en general. El 7 es más rápido pero puede implicar perder bienes no exentos; el 13 exige años de pagos pero ayuda a conservar la casa. Depende de tu situación.

¿Qué bienes se pierden en el Capítulo 7?

Solo los que no están protegidos por exenciones federales o estatales (o de Puerto Rico). El síndico puede venderlos para pagar a los acreedores.

¿Cuál es la desventaja del Capítulo 13?

Debes cumplir un plan de tres a cinco años y pagar a tiempo las cuotas del plan y de la hipoteca. Si dejas de pagar la hipoteca que vence después de presentar, podrías perder la casa.

¿Puedo presentar el Capítulo 7 si gano más que la mediana?

Posiblemente, pero tendrás que completar la prueba de medios. Si el resultado presume abuso, solo puedes rebatirlo demostrando circunstancias especiales.

¿La quiebra elimina los préstamos estudiantiles?

Por lo general, no: la mayoría de los préstamos educativos con fondos o garantía del gobierno no se eliminan en ninguno de los dos capítulos. Pregunta a un abogado si existe alguna excepción para tu caso.

Este artículo ofrece información general y no constituye asesoría legal. Las reglas pueden variar según tu estado o si vives en Puerto Rico; consulta con un abogado sobre tu caso.